O American Express National Bank terá de pagar uma multa civil de 350 milhões de dólares depois de os reguladores federais terem constatado que a instituição não identificou, avaliou e reportou de forma adequada e atempada cerca de 13 mil milhões de dólares em atividades suspeitas de branqueamento de capitais baseadas no comércio, processadas ao longo de aproximadamente 11 anos.

O OCC anunciou a penalização na quinta-feira, afirmando que o banco nacional com sede no Utah apresentava fragilidades sistémicas no seu programa de conformidade com a Lei de Segredo Bancário e de combate ao branqueamento de capitais. A Reserva Federal emitiu uma ordem de cessação e desistência paralela contra a American Express Company e a sua subsidiária de serviços de viagens, alegando deficiências na implementação dos controlos internos da empresa.

A constatação diz respeito a falhas na monitorização e na comunicação de atividades suspeitas; não se trata de uma determinação de que todas as transações no total de 13 mil milhões de dólares foram criminosas. No termo de consentimento(Office of the Comptroller of the Currency), o banco não admitiu nem negou as conclusões do regulador. O termo refere que a atividade suspeita ocorreu aproximadamente entre junho de 2014 e maio de 2025 e incluiu cobranças e reembolsos em cartões, em alguns casos através de contas associadas a funcionários do banco.

Os controlos estavam focados nos riscos errados

Os reguladores afirmaram que a American Express concentrou a sua avaliação de risco num conjunto relativamente restrito de produtos de depósito, ao mesmo tempo que deu insuficiente atenção ao seu negócio muito maior de cartões de crédito e débito. O OCC identificou lacunas na identificação e diligência prévia dos clientes, fragilidades nos testes e formação independentes e falta de pessoal com a expertise necessária.

Estes problemas eram importantes porque a lei federal exige que os bancos mantenham sistemas capazes de detectar actividades que possam indicar branqueamento de capitais ou outras actividades de financiamento ilícito. O OCC afirmou que a American Express enviava periodicamente relatórios de atividades suspeitas, mas não possuía os controlos e a capacidade de monitorização necessários para identificar e descrever a extensão total da suspeita de branqueamento de capitais com base em transações comerciais. A Reuters confirmou separadamente a penalização e a constatação da entidade reguladora de que o banco não manteve o programa de conformidade exigido.

Uma retrospetiva e supervisão do conselho

O pacote de medidas coercivas exige mais do que o pagamento. No prazo de 15 dias, o American Express National Bank deverá constituir um comité de compliance com, pelo menos, três administradores, sendo a maioria deles independentes da administração do banco. No prazo de 90 dias, o banco deve apresentar um plano de remediação que abranja a sua avaliação de riscos, diligência prévia do cliente, monitorização de transações, comunicação de atividades suspeitas, pessoal, formação e testes independentes.

O banco deverá também contratar um consultor independente para realizar uma revisão da monitorização e dos relatórios anteriores. Esta revisão tem como objetivo identificar atividades suspeitas não relatadas anteriormente, determinar se os relatórios anteriores precisam de ser corrigidos e sinalizar clientes ou contas que possam representar um risco excessivo de crimes financeiros. O OCC (Office of the Comptroller of the Currency) manterá a autoridade para contestar o consultor, a metodologia e o cronograma.

O que diz a American Express

A American Express afirmou em comunicado interno que parte da multa já tinha sido reservada e que o pagamento não afetaria as suas projeções para o ano de 2026. A empresa informou ainda que as ordens não impõem limite de ativos e que os custos de conformidade não deverão alterar as suas projeções para 2027.

Estas declarações abordam o efeito financeiro imediato, mas não diminuem o âmbito operacional das ordens. A empresa deve reconstruir partes essenciais do seu sistema de monitorização sob supervisão regulamentar contínua, supervisão do conselho de administração e concluir a revisão retrospetiva antes de o OCC considerar as deficiências resolvidas.

Porque é que o caso é importante?

A American Express opera um dos maiores negócios de cartões de crédito e débito dos EUA em termos de volume de transações, o que faz com que as deficiências nos seus controlos de crimes financeiros sejam consequências que vão muito além da própria penalização. Os reguladores estão, na prática, a exigir que a empresa alinhe a monitorização aos produtos que dominam o seu negócio, em vez dos produtos de depósito de menor dimensão que moldaram a sua avaliação de risco anterior.

A principal questão em aberto é o que a análise independente irá revelar. As ordens estabelecem que os reguladores identificaram falhas graves de controlo e de reporte envolvendo transações suspeitas; não definem quanto dessa atividade representou branqueamento de capitais consumado, nem se serão instaurados outros processos de fiscalização. Os próximos desenvolvimentos mensuráveis ​​serão o plano de remediação do banco, quaisquer relatórios de atividades suspeitas corrigidos ou recentemente arquivados e a avaliação dos reguladores sobre se a American Express adequou o programa às normas.